Карта, кредит або позика: беремо гроші в борг правильно
Ще недавно в нашій країні не було такого поняття як «споживчий кредит». На свою мрію або просто на потрібну, але дорогу покупку люди збирали місяцями, а то й роками. Правда, не було такого достатку в магазинах, а значить, і спокуси щось купити. Але життя не стоїть на місці. Сьогодні практично кожному доступні позики в кредитних організаціях. Як взяти кредит правильно і не загрузнути в боргах?
Якщо ви не знаєте как віддати борг, ТОВ Таліон Плюс допоможе вам вирішити цю проблему.
Брати чи не брати?
Що й казати, але кредит дійсно зручний фінансовий інструмент. Правда, тільки до тих пір, поки його зручно обслуговувати. В іншому випадку кредит перетворюється в тягар, а іноді і в кабалу. Обставини в житті бувають різними: втратили роботу, різко скоротилися витрати - і ви стаєте боржником. Тому варто зважити всі перед тим, як звертатися за позикою.
Коли брати кредит не варто:
Кредити бувають різними: це і автокредит, і іпотека, кредит на навчання, ремонт та інші цілі, а також експрес-кредит або розстрочка, яку вам запропонують в магазині. Ті кредити, які забезпечені якимось майном, коштують дешевше. До них відносяться іпотека, автокредити та споживчі кредити під заставу, каже заступник директора фонду житлового та соціального будівництва Калінінградської області Владислав Готування.
"Якщо потрібно взяти кредит, то краще брати споживчий кредит під заставу. І надавати банку максимальну кількість документів. Якщо там кажуть, мінімум паспорт і СНІЛС - несіть все, що є: свідоцтво на квартиру, на машину. Дівчата в банку можуть не приймати документи , говорити, що не треба. Віддавайте, безпечники вже розберуться, - зазначає експерт. - Як працюють банки: у них є велика програма, де вони виставляють галочки, які документи представлені. і програма сама вважає рівень ризику і визначає вам процентну ставку у ".
Потрібно знати, що кредит в магазині обійдеться вам дорожче, ніж у банку.
"Такі кредити, як правило, дорожче, ніж споживчі, ніж будь-який інший вид кредитів. Такий кредит неконтрольований. Він ніби як і цільової, що може говорити про зниження процентної ставки, але при цьому він видається всім покупцям - по суті, не відбувається перевірка їх кредитоспроможності. Тому банк закладає сюди всі ризики ", - розповідає Готування.
Приблизно таку розстрочку, а по суті, дорогий кредит можуть запропонувати вам в турфірмі. Але краще звернутися в банк і взяти звичайний споживчий кредит на відпустку, ніж оформляти таку розстрочку. Це вигідніше. Однак чи варто взагалі брати кредит на відпустку? Ви відпочинете, а платити вам потім за вже минулий відпустку ще довго. Але це питання кожен вирішує сам.
Підводні камені кредитів
Є кілька найнебезпечніших для позичальника параметрів, кажуть експерти порталу «Ваші фінанси».
Валюта кредиту
Як правило, кредити в іноземній валюті (долар, євро, фунт, франк) мають процентні ставки набагато нижче, ніж рублеві. Але всі ми пам'ятаємо історії нещасних валютних ипотечников, сильно втратили в грошах, коли євро і долар злетіли до небес. Дешевий іпотечний кредит можна брати, якщо ви працюєте, наприклад, в представництві іноземної компанії і отримуєте гроші в валюті вашого кредиту. Золоте правило: кредит потрібно брати в тій валюті, в якій ви отримуєте дохід.
Види процентних ставок
Зазвичай ставка встановлюється на весь термін дії кредиту. Але бувають і плаваючі ставки, прив'язані до мінливої ставкою кредитів, по якій банки кредитують один одного в Росії (МосПрайм), на Лондонській біржі (Libor) або в Європі (Euribor). Як правило, в цьому випадку відсотки за кредитом нижче. Але позичальник бере на себе додатковий ризик: якщо фінансова система опиниться в кризі, як в 2008-2009 роках, плаваючі ставки можуть сильно вирости.
Кредитні карти і карти з овердрафтом
Формально це різні інструменти, але для споживача вони дуже схожі, так як обидва дають можливість витрачати більше грошей, ніж є на банківському рахунку. У таких карт майже завжди є ліміт, на погашення овердрафту автоматично направляються зараховані на поточний рахунок кошти. Якщо виникло прострочення, гроші йдуть спочатку на сплату комісії за овердрафт і тільки потім на відсотки по ньому і погашення основної суми боргу. У різних карт різних банків можуть бути різні умови і «підводні камені». При цьому банки часто надають пільговий період, протягом якого не нараховуються відсотки за користування кредитом, - цим можна вигідно користуватися. Потрібно обов'язково, причому, дуже уважно, прочитати договір і розібратися в ньому, щоб не переплачувати зайвого за користування кредитними коштами.
Щомісячний платіж - як не помилитися
Якщо ви зважилися взяти банківський кредит, то потрібно тверезо розрахувати свої сили і свою кредитоспроможність - причому на весь період дії договору. Для цього з суми ваших доходів відніміть всі витрати. Важливо, щоб вийшла різниця перевищувала суму виплат по кредиту. Інакше на життя нічого і не залишиться.
При нестабільному доході від кредиту краще утриматися. Вважається, що щомісячні виплати по кредиту не повинні перевищувати 30% від доходу. Тим часом тисячі росіян платять за позиками від 50% і вище, що стає великою проблемою для сім'ї.
У разі, якщо щомісячні виплати стають непосильними, можна вдатися до рефінансування кредиту. Сьогодні рефінансувати можна практично будь-який кредит, в тому числі і іпотечний. Для позичальників, які брали іпотеку кілька років тому під високий відсоток, перекредитування - шанс істотно зменшити платіж по кредиту, змінити терміни іпотеки і щомісячні виплати.
Рефінансування іпотеки - банківський продукт, що має на увазі видачу позички на погашення раніше виданого іпотечного кредиту. Таким чином ви перекредитовуються під більш вигідний відсоток. Сьогодні такі програми пропонують найрізноманітніші банки. Перекредитування дає споживачеві можливість знизити процентну ставку по іпотеці, а значить, зменшити щомісячні платежі. Також можна змінити - збільшити або зменшити - терміни кредитування. Наприклад, ваші доходи зросли, і ви можете гасити іпотеку швидше. Або ж у вас з'явилася дитина, і сім'ї стало важко виплачувати щомісячні внески - рефінансування допоможе знизити їх за рахунок збільшення терміну кредиту.
Що таке кредитна історія
Щоб без проблем користуватися кредитами, варто подбати про свою кредитну історію.
У ній відображені персональні дані позичальника, а також вся інформація про його кредитах. А найголовніше, як позичальник повертав ці кредити. Ці дані банки та інші кредитні організації зобов'язані надавати до загального реєстру - Бюро кредитних історій (БКІ).
За кредитною історією потрібно ретельно стежити. Якщо вона буде зіпсована, то в кредиті вам можуть відмовити. Якщо ви вчасно платите по кредиту або позики або ж прострочення по платежах незначні, не більше 30 днів, то, на думку більшості банків, ваша кредитна історія буде позитивною. Якщо ж ви не платите по кредиту або затримуєте платежі більш ніж на 90 днів, то така історія буде вважатися негативною.
Клієнт з позитивною історією, звичайно, набагато цікавіше для фінансових організацій. І коли ви зберетеся за новим кредитом, ваша хороша репутація буде величезним плюсом при ухваленні рішення банком. Адже своєчасні платежі свідчать не тільки про фінансову стійкість клієнта, а й про його дисциплінованості та вмінні працювати з кредитами. І в цьому випадку ви можете розраховувати і на кредит, і на більш низьку процентну ставку по ньому.
Сучасні лихварі - користуватися небезпечно!
Сьогодні позики громадянам видають не тільки банки. Існують мікрофінансові організації (МФО), кредитні кооперативи. Кредитуванням під заставу прийнятих речей займаються також і ломбарди.
На автобусних зупинках, поряд з пішохідними переходами і в інших місцях, де проходить велика кількість городян, можна побачити намети з багатообіцяючими написами: «Швидкі гроші», «Позики за 5 хвилин» та ін. Так вас заманюють в свої офіси МФО.
Вони можуть називати свої кредити «позиками до зарплати» - мовляв, не вистачає коштів, займи, віддаси через пару тижнів. Отримати такий кредит дуже просто, дають їх буквально кожному. Суми це невеликі, зазвичай від 10 до 30 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян.
Але фінансові експерти в один голос твердять: уникайте позик в МФО. Інакше можуть виникнути проблеми. Ці організації пропонують позики під 2% в день. А це астрономічні 730% річних! У разі прострочення ви ризикуєте опинитися в кредитній кабалі. І такі випадки не рідкість.
«Втім, нещодавно були прийняті поправки в законодавство, і тепер відсотки по« позиками до зарплати »в МФО не можуть перевищувати суму самої позики більше, ніж в чотири рази. Але все одно, навряд чи вам здасться справедливим повертати 50 000 рублів замість зайнятих 10 000 рублів », - відзначають експерти« Ваших фінансів ».
Отже, наважуючись на кредит, пам'ятайте: це борг, який потрібно повернути. Тому перед тим, як йти в банк, ретельно зважте всі за і проти. І не забудьте про фінансову подушку безпеки. Як кажуть фінансові експерти, її розмір повинен бути від 3 до 6 ваших щомісячних окладів. Тоді фінансові потрясіння, в тому числі втрата роботи, вам не страшні. Правда, якщо ви так добре вмієте збирати, то навіщо вам кредит?
